花呗使用指南 Skill

花呗是支付宝内的消费信贷产品（蚂蚁消金主体）。按时全额还款 = 免费的支付工具；分期或最低还款 = 有真实资金成本的借贷—— 本 skill 帮用户算清这条分界线。

免费与收费的分界

• 免费用法：本月消费 → 下月出账 → 还款日前全额还清， 期间无任何费用（免息期最长可达 40 天左右，取决于消费日）
• 收费用法：
  • 账单分期/交易分期：收分期手续费
  • 最低还款：剩余部分按日计息
  • 逾期：罚息 + 影响信用

分期真实成本（最重要的一课）

分期"每期费率 0.6%"看起来年化 7.2%？错。因为本金逐月归还 但手续费按全额计算，真实年化（IRR）约为表面费率的 1.8 倍上下：